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商业银行做强贸易金融业务的机遇与策略

  党的十九届五中全会以及近期公布的《中华人民共和国国民经济和社会发展第十四个五年规划和2035年远景目标纲要》,擘画了我国全面建设社会主义现代化国家的宏伟蓝图,其中对金融工作做出了一系列重要部署。商业银行作为我国金融体系的主体,必须坚决落实中央决策部署,坚守金融服务实体经济的本源和初心,立足新发展阶段,贯彻新发展理念,服务构建新发展格局。做强贸易金融业务,是商业银行服务构建新发展格局的重要抓手,也是商业银行实现自身高质量发展的内在要求。

  构建新发展格局给贸易金融服务实体经济带来新机遇

  中央提出加快构建以国内大循环为主体、国际国内双循环相互促进的新发展格局,这将给未来一个时期我国的实体经济发展带来诸多新的变化,相应给商业银行服务实体经济带来新机遇。

  深刻理解构建新发展格局给实体经济带来的新变化。构建新发展格局,明确了我国经济现代化的路径选择,关键在于深化改革、扩大开放,推动科技创新和产业结构升级,实现经济循环流转和产业关联畅通,贯通生产、分配、流通、消费各环节,实现供求动态均衡。一是推动科技创新,加快科技自立自强,强化企业创新主体地位,锻造产业链供应链长板,补齐产业链供应链短板,发挥我国市场优势促进新技术产业化规模化应用。二是坚持深化供给侧结构性改革,与实施扩大内需战略有机结合,提高供给体系对国内需求的满足能力,以创新驱动、高质量供给引领和创造新需求,加快培育完整内需体系,推动城乡区域经济循环。三是实施更大范围、更宽领域、更深层次对外开放,更深度融入全球经济,发挥我国超大规模市场优势,坚持开放合作的双循环。

  贸易金融是商业银行服务实体经济的“主阵地”。经济循环必然包含大量的贸易活动,贸易活动通常需要有金融的服务支持。实践中的贸易金融以贸易结算为基础,以贸易融资为核心,以增信担保、保值避险、资金管理为外延,深度嵌入到采购、制造、销售等上下游各节点,为企业贸易提供便利的服务,既是商业银行的基础性业务,也是服务实体经济的“主阵地”。在构建新发展格局背景下,我国目前已经拥有了全球最完整、规模最大的工业体系和完善的配套能力,市场主体多达1.3亿户,是名副其实的全球贸易大国,2020年社会消费品零售总额超过39万亿元,货物进出口总额超过32万亿元,服务进出口总额4.5万亿元。同时,区域全面经济伙伴关系协定(RCEP)签订、国内自贸区自贸港建设等一系列重大政策的推进也拓展了贸易金融的市场空间。未来,贸易金融有望成为商业银行深入畅通国民经济循环和参与建设现代流通体系的战略高地,将大有可为。

  新形势下商业银行贸易金融业务的内涵在丰富扩展

  贸易金融虽然是商业银行的传统业务,但在构建新发展格局的新形势下,其内涵不断丰富扩展,总体表现为银行需要紧抓产业链、供应链、价值链核心节点企业,通过科技创新、场景搭建等模式,来服务畅通生产、流通、消费、分配循环,从而更好满足各类企业的实际需求。

  从服务客户需求来看,商业银行需要树牢“以客户为中心”理念,紧抓金融产品创新和服务下沉,在整合支付结算、贸易融资、现金管理、供应链金融等传统功能的基础上,重塑服务模式和业务流程,提升客户体验。比如,有些银行借助跨银行现金管理平台(CBS)、跨行财资管理平台,背靠核心账务处理能力和高水准金融科技,无缝连接企业数字管理生态,精准捕捉企业痛点,在提供一站式的查询、交易、票据、融资、预算、采购、发薪、报销等常见服务的基础上,提供一揽子综合金融方案,精准服务客户需求。

  从服务产业链来看,在国内形成超大规模市场背景下,商业银行的贸易金融业务将进一步向全产业链上下游延展,参与方涵盖大、中、小企业。商业银行将深耕产业分工,根据供应链金融 “跨度大、覆盖广、频率高、小额多”的业务和风险特征,来设计、创新和组合产品,延伸至全产业“生态链”“朋友圈”。比如新冠肺炎疫情期间,商业银行围绕重点企业上下游原料采购、销售订单等业务活动,深度开展供应链融资服务,维系产业链正常运转,为企业复工复产、稳定经济贡献力量。有些银行深耕产业链和场景,聚焦房、车、医疗、电子信息等行业,深入了解企业运作,通过技术手段进行数据对接和交叉验证,及时把控风险,创新融资业务模式,把低成本、高效率、易获得的服务提供给产业链上下游的小微企业。

  从服务境内外市场来看,随着高水平的双向开放深入推进,未来跨币种、跨区域融合更深,对本外币、境内外、离在岸一体化服务提出更高要求。商业银行在持续提升跨境联动及产品组合能力,全力打造国际贸易融资、跨境现金池、离岸业务等优势产品的同时,综合运用汇率、利率工具,提高服务的针对性和有效性,实现境内外服务体验一体化。比如有些银行协助客户选取金融市场发达、税务成本较低的国家或地区建立海外财资中心,对海外资金进行集中管理,定制海外账户资金调拨模式,完成境内外资金池融通,实现全球资金可视、可控、可运作;有些银行利用“跨境e+”“e关通”等产品实现银行服务与海关“单一窗口”、税务等多家外部机构的互联互通,让企业足不出户就可以方便快捷地实现报关、汇款、支付关税、线上融资。

  从科技支撑服务来看,贸易金融业务线上化、智能化特征日趋明显,细分业务“全程在线”,“以场景为入口、以交易为基础、以数据为核心”的发展趋势凸显。商业银行需要进一步将金融交易嵌入“线上+线下”“银行+场景”的统一账户体系,协同提升业务竞争力,同时进一步创新性地将区块链、大数据、物联网等手段更加广泛地应用于贸易金融服务,实时监测和分析客户需求,动态把握企业经营和业务风险,完善自身风控体系。比如有些银行加大企业服务集成式平台、开放银行和场景共建力度,将服务无缝嵌入到企业及生态网络中,构建服务新生态,深化合作联盟,实现银企利益共享;有些银行借助金融科技,自创新系统,向客户提供货物装运、海关申报、贸易融资及支付的全流程信息,并提供持仓、交易状态更新和交易失败原因查询等。

  未来,我国商业银行的贸易金融业务将是以“账户+支付+融资”为基础,以“交易+数据+场景”为核心,以“资金+资产+撮合”为方向,以交易性、平台化、链条式的发展,推动构建新金融与新商业的基础要素。银行通过科技与业务的持续渗透,促进不同行业、企业、业务场景互联互通,构建开放共赢的金融新生态,服务构建新发展格局。

  关于商业银行做强贸易金融业务的几点思考

  现阶段,我国商业银行纷纷加快贸易金融服务整合优化的步伐,但各行的做法和成效差异较大。从存在的问题来看,主要有四个方面:一是理念转变不够。构建新发展格局背景下,贸易金融的经营理念需要切实转变到以客户为中心,从而精准、有效服务实体经济。二是各行贸易金融服务同质化严重,产品供给质量不高,需要立足自身资源禀赋建强差异化优势、加快集成能力建设。三是科技支撑有待增强,线上线下一体化程度不高,敏捷化开发能力不强。四是贸易金融业务流程的整合,缺乏适配的灵活机制和组织架构,相关改革转型事项未形成共识。

  为做强贸易金融业务,服务构建新发展格局,商业银行应结合自身实际,重点从以下四个方面持续做好工作:

  首先是要转变发展理念,坚定不移地服务实体经济。一是准确把握贸易金融服务不断丰富的内涵,可在定位优势核心业务的基础上逐步扩大范围,最终形成境内外、本外币、离在岸一体化服务的贸易金融优势。二是明确打造贸易金融核心竞争力的重点是“以客户为中心”,以服务实体经济为己任。要定位于实现全产品线、全行性服务资源由表及里的系统化整合,通过流程、机制、渠道的再造,达到客户需求对中后台产品和服务供给能力的牵引,从而全面提升银行服务客户的协同力及响应速度,打造“端到端”的客户极致体验,以精准服务实体经济。三是聚焦贸易金融服务的重点领域和特色客群,如聚焦京津冀、长三角、粤港澳等国家战略区域布局,围绕“一带一路”、自贸区建设、促进国际贸易投资便利化、人民币国际化等重点,加快提升服务能力。

  其次是做好产品服务集成,满足企业一揽子金融需求。商业银行要全面梳理贸易金融服务产品,补短板、锻长板,不断打磨推出若干“一招鲜”和“招招亮”产品,聚焦高频产品和市场热点,如现金管理、供应链金融、票据业务等,打造离岸服务、跨境业务、财资管理等具有特色优势的“拳头产品”。要发挥境内外、本外币、离在岸一体化经营优势,提升综合化联动服务及产品组合能力,为企业提供一揽子金融服务。要统筹产品线,打造产品“线上集成”,加强跨区域、跨币种贸易金融服务协作和标准化业务流程在中后台的集中整合,提升作业和处理中心的支持保障能力。营销体系上要做优产品经理团队建设,强化服务的“落地”集成,推动产品经理与客户经理形成合力,建立一体化的营销流程、营销决策、客户服务以及风险控制机制。

  再次是要嵌入场景生态,加快金融服务模式变革。提升线上化服务能力,实现“线上线下一体、内部外部贯通、内部流程统一”,真正做到客户一点接入,银行多点、多条线、多区域响应。持续优化线上业务流程,提升“端到端”服务能力。从行业生态、行业场景入手,在掌握行业规律的基础上全面认识客户,输出银行服务能力,为企业互联网技术(IT)赋能的同时,围绕行业场景构建产业生态服务平台。发挥银行贸易金融服务与数字政务、财税、商务、海关单一窗口的联结作用,串联政府端(G端)、企业端(B端)与客户端(C端)的贸易金融服务场景,搭建特色场景金融服务平台,实现批量化、标准化、生态化的客户服务,通过技术方式,将产品和服务嵌入到客户应用场景,实现服务的无缝衔接。

  最后是要优化配套机制,加强支撑保障能力建设。贸易金融业务服务的质效,高度依赖于银行结算、融资、汇兑等基础能力,而相应的信息、业务、部门和团队,在传统的经营模式下往往分割孤立。可探索通过设置专职部门,对贸易金融产品、业务、系统、架构以及品牌宣传等各方面进行体系化的整合,实现能力集成。可围绕场景建设需求,以更敏捷化、轻量级的专班模式,统筹做好特殊场景的产品研发、用户体验研究、运维服务等。在专职部门和场景专班中,探索推进相关考核激励机制,针对前中后台人员设定不同的考核目标要求,以提升组织效能。

  (作者单位:交通银行发展研究部)

责任编辑:杨喜亭